7 причин отказаться от использования кредитных карт
Если раньше для получения кредитной карты (впрочем, как и потребительского кредита) в большинстве банков нужна была справка 2-НДФЛ, то теперь достаточно одного паспорта. Вся процедура оформления займёт 3-5 минут. И даже в банк идти не придётся — карту вам доставят прямо домой.
А упростили банки процедуру получения кредитных карт с одной единственной целью, чтобы можно было раздать их максимальное количество.
И чтобы банки ни говорили, как бы умных статей о правильном использовании кредитных карт они ни писали, мечтают они лишь об одном — чтобы кредитные карты «обнулялись» и по ним исправно платились проценты.
Да, есть кредитные карты с более-менее разумными процентами, повышенным льготным периодом и хоть каким-то кэшбэком. Но даже такие карты всё равно остаются потенциальной кабалой, просто не такой губительной, как кредитки с 40%+ годовых.
Я против любых кредитов, но прежде всего кредитных карт. Считаю, что правильно использовать кредитную карту можно только одним способом — не оформлять её вообще. Ниже я приведу 7 причин для этого. Все эти причины применимы к среднестатистическому владельцу кредитки, тогда как лично для вас некоторые из них могут быть не актуальны.
Также большая часть из этих причин относится не только к кредиткам, но и к потребительским кредитам и картам рассрочки, это я отдельно буду отмечать.
При этом я на личном опыте знаю, что бывают ситуации, когда кредитные средства — единственное решение проблемы (по крайней мере, так кажется). Но эта мера должна быть временной: вы должны отказаться от кредитного продукта, как только финансовая ситуация улучшится, к чему вы будете прилагать все усилия. Кредиты не должны становиться неотъемлемой частью вашей жизни.
1. Мощное препятствие для поступательного развития
Когда вы можете рассчитывать только на себя — вы не имеете внешних препятствий для поступательного развития. Вы понимаете, что ваше благополучие зависит только от вас, и во всех неудачах вы можете винить только себя.
Хотите повысить уровень жизни? Значит нужно больше работать, развивать новые навыки, расти по карьерной лестнице.
Нужен новый флагманский смартфон? Накопите! А пока будете копить — подумайте, а точно ли он нужен вам.
И как всё меняется, когда у вас есть возможность воспользоваться любым видом кредитных средств (кредитки, потребительский кредит, карты рассрочки). Больше не нужно прилагать усилий — достаточно просто использовать деньги банка.
Да, долг придётся отдавать, но ведь это будет в далёком будущем, а в настоящем вы получите то, что хотите, и важно только это. А если вдруг возникнут проблемы с выплатами по кредитке, то просто возьмёте ещё одну кредитку в другом банке или вообще сделаете реструктуризацию долга. Никаких проблем, да?
2. Эффект «лёгких денег»
Человек так устроен, что ценит только то, что досталось ему с трудом. Поэтому и отношение у большинства людей к кредитным деньгам легкомысленное, из-за чего и возникают ненужные покупки.
Как вы будете относиться к условным 30,000 рублей, которые получили в виде премии за успешную сдачу проекта? Думаю, вы не потратите их на какую-то ерунду, так как деньги вы заработали, что называется «потом и кровью». Вы сделаете какую-то осознанную нужную покупку.
А как вы будете относиться к тем же 30,000 рублей, которые получили за 3 минуты, подав заявку на кредитную карту или карту рассрочки? Живём один раз!
Здесь ещё имеет значение и фактор времени: о премии вы знали заранее, поэтому успели морально подготовиться к ней, спланировав траты, кредитные же деньги возникают за короткий промежуток времени, поэтому на них совершает много импульсивных покупок.
3. Нет обязанности по погашению основного долга
Самое страшное в кредитной карте не её проценты и легкодоступность, а отсутствие необходимости гасить основной долг.
Владелец любой кредитной карты может из месяца в месяц гасить только проценты, внося 6-8% от долга, часть из которых забирается в виде уплаты процентов, а остальная часть доступна для расходных операций.
Не успеете оглянуться, как привыкнете к выплате ежемесячного налога банку в виде 30-40% годовых от суммы долга. Это станет вашим безусловным расходом, как покупка хлеба или молока.
Конечно, когда-нибудь вы погасите кредитку, вопрос лишь в том, как скоро. Может быть, через год, может быть через два года. А, может быть, через 5 лет, выплатив процентами 150-200% долга.
А с потребительским кредитом так сделать нельзя: хочешь не хочешь, а гасятся и проценты, и основной долг. Нет никакого искушения и возможности потратить ту часть, что предназначается для погашения самого долга.
По картам рассрочки основной долг гасится равными платежами и за установленный срок, тогда как процентов вообще нет.
4. Иллюзия наличия «подушки безопасности»
Если у вас есть кредитная карта, карта рассрочки или просто наличие возможности взять кредит, то эти деньги могут подсознательно рассматриваться, как «подушка безопасности» или как «средства на экстренный случай».
Поэтому вместо формирования собственного неприкосновенного запаса, откладывания денег на «чёрный день», вы будете рассчитывать на кредит, а все лишние средства тратить на ненужные покупки.
Да, кредитная «подушка безопасности» выполнит свою задачу, если вдруг понадобится. Но ведь заёмные средства придётся отдавать и делать это придётся через месяц-два после его использования. В итоге «чёрный день» растянется у вас на долгие месяцы, а то и годы.
5. Потенциальное кредитное бремя
Даже если вы не пользуетесь кредитной картой или возвращает на неё деньги в льготный период, то она всё равно остаётся потенциальным кредитным бременем.
Рано или поздно возникнет ситуация, из-за которой вы выйдите за льготный период и начнёт платить проценты. Из этих расчётов и выдаётся кредитная карта: чтобы рано или поздно вы «подсели» на проценты.
Иметь любую кредитную карту в своём бумажнике или смартфоне — тоже самое, что носить в штанах старую шашку динамита: рано или поздно она «бомбанёт, и вы лишитесь «достоинства» (уж простите за каламбур).
6. Высокие проценты и кабальные условия за просрочку
Проценты по кредитным картам в 1,5-2 и более раз выше, чем по потребительским кредитам. При этом получить сейчас потребительский кредит ненамного сложнее, чем кредитную карту.
Тогда зачем вам кредитные карты? Разумнее быстро получить потребительский кредит, если возникнет такая необходимость, или оформить карту рассрочки.
Про санкции за просрочку вообще говорить не хочется: тут вам и повышение ставки в 1,5 раза, и штрафы, и неустойки в 20% и т.д.
Почему так жёстко? Потому что раздаются карты всем подряд, и санкции являются тем сдерживающим механизмом, который уберегает потребителей с низкой финансовой дисциплиной от необдуманных шагов. Ну, и, конечно, все неустойки, штрафы и супер проценты — дополнительный доход для банка.
7. Мизерный кэшбэк и дорогое обслуживание
Даже по большинству дебетовых карт не даётся нормального кэшбэка (ох уж эта странная любовь банков к кэшбэку за «кафе и рестораны»), что уж говорить про кредитки?!
Вам и так дали деньги в безвозмездное пользование, чтобы вы могли себе ни в чём не отказывать! А вы ещё и кэшбэк хотите? Совсем оборзели холопы… Ладно! Только для вас и только сейчас: 1% на любые покупки, даже в ваших интернетах. И не стоит благодарности, всё для вас, наши любимые клиенты!
Что касается стоимости владения картой, то годовое обслуживание обычно стоит от 1,000 рублей (есть экземпляры и по 2,000, и по 3,000 рублей в год), ещё от 600 до 720 рублей нужно будет платить за смс. В сумме за год у вас на одну кредитку будет уходить не менее 1,500 рублей, пересчитайте их в проценты и прибавьте к основной ставке.
Картинки: автор неизвестен, нашёл их в Google
у меня тиньковская кредитка уже лет 15, разное у нас с ней бывало, но я ее люблю, и доходы свои за эти 15 лет я приумножил более чем десятикратно. А еще за «выслугу лет» у меня хорошие проценты, бесплатное обслуживание на ней и условия по кэшбэку такие же, как на дебете, т.е. категории кэшбэка ежемесячные распространяются и на кредитную карту. Ну а еще ни без помощи моих длительных и дружелюбных отношений с Тиньковом у меня отличные условия по эквайрингу и счету для бизнеса для моего ИП.
А еще не забываем, что весь капитализм целиком держится на чужих деньгах и нет наверное ни одной крупной компании не имеющей кредитные обязательства перед банками, я уж не говорю про кредитные линии для целых государств. Так работает экономика и нет ничего зазорного в кредитах и любых их формах.
А в России, то что стоило год назад 50к, а 8 лет назад 20к, сегодня стоит 150к, поэтому в кредит жить иногда даже выгоднее, чем за нал )))
Тратьте только то, что у вас есть. Кредитки бессмысленный риск.
Вообще не считаю нужным платить. Не плачу 5 лет. Да выезд закрыли пидорасы. Но я не расстроился, у нас огромная красивая страна.
На этом сайте только те, кто умеет экономить и с умом тратить деньги, правильно используя кредитки. А среднестатистический, вряд ли сюда попадёт)))
Я бы назвал кредит — пещерой Алладина , кто не может остановиться гребя бабки лучше пусть туда не заходит ))
Отлично сказано!
Каждый банк спит и видит как бы кто то не смог вернуть долги , они именно для этого дают бесплатные кредиты например на месяц , весь смысл именно в не возврате , если долг даже копейка , то минимум оплачиваете 50 гривен, а если как моя знакомая вы возьмёте по чуть чуть сумму которую не можете вернуть , вот тогда начинается кабала , замкнутый круг , практически оплачивается обслуживание долга суммой самого долга ! Это жопа , хорошо , что я оплатил всю сумму ей и она теми же деньгами которыми обслуживала вернула сам долг мне, ну а если меня не было бы , что тогда , пенсия 1500 грн из которых 20 процентов уходит в никуда и будет длиться вечно !!! Так вот это и есть тот динамит из статьи , он в штаны не весь сразу попадает , частями , и взрывается не сразу , а выжигает все ваши внутренности годами…Если не понимаешь в этом , не лезь ! Вот вам и весь секрет
Хорошая статья , действительно динамит , каждый месяц снимаю все деньги с основного счета до кредитного лимита ,( кладу на виртуальную карту того же банка , что бы потом из неё покупать например на али экспресс, так безопаснее, не свечу нигде основную) , он у меня не большой , чуть больше 100 долларов , кредитной картой с кредитного лимита расплачиваюсь в магазинах , проценты не берут, в отличии от переводов куда либо, главное не прозевать когда нужно обнулить долги , таким образом у меня каждый месяц чужие 100 долларов крутятся , ну и если с банком что то случится , то и они останутся мне навсегда , в общем то рисков и нет, вообще риски начинаются тогда , когда ты перестал что либо контролировать и пустил на самотёк
Какой то не очень умный человек написал эту статью… Если правильно распоряжаться кредитками, то можно даже зарабатывать на этом! К примеру есть у меня в наличии деньги, я использую кредитные средства с карты, а свои положил на депозитную, когда нужно погасить кредитку. снял деньги и положил, таким образом из месяца в месяц ты зарабатываешь! А если еще учесть кэшбэки, например в этом месяце на книги 20% у меня, по этому на амазоне я могу покупать любой товар с 20% скидкой! Если есть голова на плечах, то будешь экономить с кредитками…
Вы правы — если подойти с умом и ответственностью к кредиткам типа «100 дней без %», то можно и заработать. Но не забывайте, что потенциально владелец кредитки — должник.
В моей жизни я часто слышал негативные отзывы от таких «умельцев» 🙂 Например, не успел вовремя вернуть «без %» — штраф. Или все-таки соблазнился и купил новый телефон в кредит.
Невнимательность и соблазн в итоге влетают в копеечку и полностью нивелируют описанный Вами доход.
Он умный , только описал риски , риски для людей обычных , которые соображают туго , и не думай , что их мало , их много , вот им лезть в кредиты категорически не рекомендуется
Кредитки россельхозбанка в связке с мегафоном, позволяют ежемесячно получать по 2т.р. с карты (на один паспорт можно завести две кредитки и две дебетовки).
[От Ecosum.ru] rshb.ru/natural/loans/creditcard/owner/ — информация о карте на официальном сайте банка.
Благодарю, изучим вопрос!
Хотел добавить пару ссылок, но тут наверно не пропускает.
Ссылки на сторонние ресурсы не публикуем, так как приходится думать, а не скрытая ли это реклама. Тогда как ссылку на какой-нибудь авторитетный ресурс, типа banki.ru, без проблем опубликую.
Ссылки были на сайт храниденьги, мне кажется, что это вполне авторитетный ресурс, тематика которого банковские карты и способы их наиболее эффективного использования.
Имел ввиду, средние-крупные ресурсы типа banki.ru с аудиторией в десятки-сотни тысяч человек, которые невозможно заподозрить в рекламе через комменты.
Тогда как владельцы небольших ресурсов на регулярной основе постят комменты в разных наших статьях под видом полезной информации, на самом же деле им нужен трафик и гиперссылка. Нет желания разбираться в каждом отдельном случае, а не скрытая ли реклама, поэтому просто не пропускаю такие ссылки.
P.S.: Поставил ссылку страницу с подробной информацией о карте «Хозяин» с офсайта банка.
Просто данная карта приносит основной профит именно в связке с дебетовой картой мегафона, а как этого добиться для новичков будет не понятно. На банках тоже есть по этому поводу информация, но для этого нужно перелопатить тонну коментов.
Я понял, благодарю за разъяснение!
Полностью поддерживаю автора статьи. Тем более, что он вполне чётко оговорился «Для среднестатистического человека».
Если же брать в расчёт людей, которые кредиты используют как инструмент приумножения собственного капитала — это уже совсем другой расклад и к теме данного материала отношения не имеет.
Позвольте с вами не согласиться, что среднестатистический человек обязательно попадёт на проценты при пользовании кредитной картой. Предыдущие 5 комментаторов указывают на обратное, так что счет 1:5 не в вашу пользу :). Я с лёгкостью могу привести 7 причин, почему кредитные карты лучше потребительского кредита, карт рассрочек и, даже, дебетовых карт.
1. Кредитная карта никак не мешает человеку больше работать, но при этом она помогает значительно меньше тратить (т.е. в итоге ещё больше зарабатывать). А если человек ленивый, то, как правило, у него нет никаких карт, он по старинке расплачивается наличными.
2. Кредитная карта нужна не тем, у кого не хватает денег, а тем, у кого их достаточно, но они ещё хотят на этом больше заработать. Собственные деньги будут лежать на процентах (иногда в том же самом банке) пока вы пользуетесь льготным периодом, затем вы гасите долг, а проценты остаются у вас.
3. Кэшбэк по кредитным картам сейчас почти всегда выше, чем по дебетовым. Например, по АЗС кредитки банка ВОСТОЧНЫЙ кэшбэк 10%, по дебетовым только 5%. Супермаркеты по кредитке ОТП-банка до 7%, дебетовые других банков до 5%. За ЖКХ кредитки банка ВОСТОЧНЫЙ кэшбэк 5%, по дебетовым других банков чаще всего 0%
4. Взяв потребительский кредит, вы сразу же должны банку больше, чем взяли. Пользуясь кредитной картой только в грэйс, вы ничего банку не доплачиваете, наоборот, это банк вам доплачивает кэшбэк.
5. Кредитка может хорошо выручить в разных форс-мажорных ситуациях (уволили с работы, задержали зарплату, переезжаете в другой город со сменой места работы). Вы 2-3 недели можете спокойно обойтись заемными средствами, вам не придется обращаться к родственникам, знакомым или (боже упаси) в МФО.
6. Кредитка с постоянной датой оплаты льготного платежа дисциплинирует владельца, в отличии от карт рассрочек, когда некоторые магазины дают рассрочку 3 месяца, другие на 5, а третьи на 6. В итоге первые несколько месяцев платёж может быть небольшим (что успокаивает пользователя), а на шестой месяц может прийтись пик выплат, который владелец уже не осилит. Ну и кроме этого, карты рассрочки не дают кэшбэка, в отличии от кредиток.
7. Даже если вы случайно пропустите дату льготного платежа (был один раз у меня такой случай, просто перепутал даты разных карт), то даже 3% кэшбэка по этой карте уже перекроют начисленные проценты от банка. В моём случае банк начислил мне 3000 рублей кэшбэка, а я ему вернул только 1000 рублей за проценты. В итоге я всё равно оказался в плюсе (хотя не в таком, как хотелось бы), но зато это послужило мне хорошим уроком заранее дней за 5-6 погашать всю задолженность по кредитке.
Отсюда вывод, это не кредитные карты плохие, а просто некоторые люди не умеет правильно ими пользоваться. Это всё равно, что запрещать автомобили потому, что некоторые водители нарушают ПДД и из-за этого много аварий, надо не запрещать автомобили, а просто научить людей ездить по правилам 🙂
Умный , да ?))) Как раз кредитка создана для тех , кто нуждается в деньгах , кто их вернуть не может, а то , что ты имея деньги ей пользуешься — это обратная сторона этого бизнеса , это естественные затраты банка , которые он готов платить для получения новых лохов , оплачивает кстати тебе тоже их деньгами , как то МММ предложили мне 20 долларов , что бы я подписался под них и взял кредитку в А банке , я согласился и взял , деньги снял , про кредитку забыл , но ведь некоторые взяли 20 и добавили ещё по 100 )) На этом строится весь этот бизнес , лохов всегда больше )
Извиняюсь , про кредитку забыл когда закрыл )) Уточняю ))
Читайте внимательно п.2 из моего поста: «Кредитная карта нужна не тем, у кого не хватает денег, а тем, у кого их достаточно, но они ещё хотят на этом больше заработать». Если у вас нет денег — не будьте «лохами», не берите кредиты в банке!
За 5,5 лет использования кредитной карты получила почти 50 тысяч кэшбеком и около 25 тысяч — процентами с дебетовой карты, на которой держала свои деньги, пока шел грейс-период. Никогда не тратила с кредитки больше, чем планировала потратить своих денег. За обслуживание карты не заплатила ни копейки за это время, смс отключила сразу же. Но среди знакомых такой пример единственный, да)
Просто ты умная и не жадина )) Сколько таких женщин ? Вот тебе и ответ , почему такой случай единичный ))
Есть и противоположные мнение о кредитных инструментах. Пользуюсь и кредитками в грейс-период, и картами рассрочек. За много лет ни разу не платил проценты. Деньги держу на картах с процентами на остаток. Кэшбек по картам и доход со счетов перекрывают все траты на обслуживание и ещё остается на мороженое. Тренируется финансовая дисциплина и растет кредитный рейтинг.
Физические деньги стоят дороже номинала. Нужны услуги инкассаторов, хранение, перевозка, проверка подлинности. Грубо – на млрд бумаги приходится затратить 1,1 млрд. Банку дешевле работать с электронными деньгами и он стимулирует оплату безналом. Единственный реальный минус – нет анонимности трат. Но это не для всех важно.
Прежде всего благодарю Вас за комментарий, Антон, и прошу прощения за долгий ответ.
Повторюсь, считаю, что даже если использовать кредитные карты исключительно в грейс-период, Вы всё равно наносите ущерб своему бюджету (хотя это и намного лучше, чем платить % и постепенно погружаться в кредитное болото). Об этом я подробно написал в первом пункте «Мощное препятствие для поступательного развития».
При этом, конечно, это относится только к тем, кто имеет возможность и желание развиваться в своей профессии (рост по карьерной лестнице и т.д.).
Грубо говоря, каждая 1,000 рублей, взятая в кредит или в рассрочку, лишает вас заработанной 1,000 рублей. Считаю, что это намного хуже любых %.
Желание купить что-то новое/съездить в отпуск/сделать ремонт и т.д. — может выступить мощным стимулом для нового витка в развитии. Но человек лишается этого стимула, когда есть возможность взять в кредит. Зачем напрягаться, когда есть лёгкий путь?
Если ради мечты/исполнения желания вы получили повышение/премию/сменили работу, что Вы в итоге получили? Мечту/желание + развитие.
Если ради мечты/исполнения желания вы просто взяли кредит, что вы в итоге получили? Только мечту/желание, необходимость выплачивать кредит, который ещё может быть обременён процентами.
Я уже не говорю про эффект лёгких денег, эмоциональные покупки и т.д.
Резюмируя: да, использовать кредитные деньги исключительно в грейс-период — намного лучше, чем платить %. Намного лучше, но всё равно хуже, чем заработать деньги самостоятельно.
P.S.: Финансовая дисциплина хорошо тренируется и в обращении с собственными средствами (просто не покупаете ненужное). Кредитный рейтинг же никуда не денется, если перестать пользоваться кредитами, да и зачем он вообще, если не планировать пользоваться кредитами? 🙂
Пользуюсь кредиткой уже несколько лет, а проценты платила только 1 раз в самом начале, когда срочно нужны были наличные средства. Не будь их, тогда не знаю, чтобы делали, пришлось бы ходить по родственникам и пробираться, не факт что кто-то дал взаймы. Кеш-бек с покупок, перекрывает плату за обслуживание карты в 2-3 раза. Я к деньгам отношусь одинаково, что к наличным, что к «виртуальным», может поэтому.
Елена, Вы — исключение, подтверждающее правило. 🙂
По сути смысл статьи сводится к следующему: «Человек, который не понимает, что делает, не в состоянии контролировать свои поступки и живем в мире собственных иллюзий — рано или поздно облажается и влипнет в серьезные проблемы, так что чем меньше у него возможностей влипнуть в проблемы — тем лучше». Посылка верная, вывод — нет. Такому человеку бесполезно объяснять, как ему жить, и уберегать его от проблем бесполезно, так что чем быстрее он влипнет в проблемы — которые сам себе создаст — и освободит место в этом и без того перенаселенном мире для людей с мозгами, тем лучше.
Когда на тебя каждый день давит общество (знакомые, телевизор, соцсети, лидеры мнений и т.д.) — тяжело придерживаться собственной позиции, которая идёт вразрез с общепринятой. Человек — существо социальное, поэтому влияние социума огромно, немногие готовы ему противостоять, тем более когда речь идёт о получении каких-то благ. Человек очень ленив по своей сути.
Принципиально не брать кредиты и копить, «ловя на себе недоумённые взгляды», или пойти в банк и купить то, что в общество считается дефолтным благом? Для многих выбор очевиден.
И это если мы говорим о тех, чьё становление личности происходило во времена, когда кредиты не были так повсеместно распределены (2000-е и начало 2010-х).
Если же говорить о новом поколении, то они просто выросли в эпоху кредитов. Поэтому для них кредитная модель абсолютно естественна, они в принципе не видят в этом ничего плохого, так как не знают другой жизни. Как таким людям прийти к мнению, что кредиты — это зло?
«Такому человеку бесполезно объяснять, как ему жить, и уберегать его от проблем бесполезно» — но ведь даже более серьёзные заболевания, как алкоголизм и наркомания, лечатся. Да, они на всю жизнь остаются в группе риска, но много людей никогда больше не возвращаются к этим пристрастиям. Поэтому я бы так просто «не забивал» на людей.
«Чем быстрее он влипнет в проблемы — которые сам себе создаст — и освободит место в этом и без того перенаселенном мире для людей с мозгами, тем лучше» — людям с мозгами нечего бояться за своё место в этом мире 🙂 «О величии человека судят по его отношению к маленьким людям».
Эта статья была написана для того, чтобы рассказать о пагубности кредитов. Те, кто об этом и так знают, ещё раз услышат важную информацию. Те, кто об этом пагубности не задумывался, получат «почву для размышлений».
Вы не любите кошек?
Да вы их просто не умеете готовить.
Или понимаешь, что «употребление в пищу кошек» рано или поздно приведёт к проблемам с ЖКТ, как бы мастерски ты их ни готовил. 😉
Для Финансово грамотрых людей кредитки работают на них, приведу пример свой, в тинькоф осознанно в оформлял 2 кредитки по очереди , делал покупки получая 50% кеша, выводил его покрывая годовое обслуживание и благополучно расторгал договора, и так делал дважды и итог моих манипуляций с первой кредитки я поимел 5т.р со второй 3т.р чистой прибыли, я знал для чего это делаю и это работало ну а потом когда я хотел это сделать с третей кредиткой тоже самое тинькоф прикрыл эту акцию при расторжении договоров менеджеры говорили у вас готовое обслуживание проплачено, может не будите расторгать всягое в жизни бывает вдруг понадобится, тут я уже понимал, что был бы соблазн и несмотря на все уговоры расторгал договора, ведь цель выполнена
Это мой комментарий если что😇