7 причин отказаться от использования кредитных карт

Кредитная карта — отвратительный финансовый инструмент, созданный с одной единственной целью — «подсадить» её владельца на бесконечную выплату процентов.

7 причин отказаться от использования кредитных карт

Если раньше для получения кредитной карты (впрочем, как и потребительского кредита) в большинстве банков нужна была справка 2-НДФЛ, то теперь достаточно одного паспорта. Вся процедура оформления займёт 3-5 минут. И даже в банк идти не придётся — карту вам доставят прямо домой.

А упростили банки процедуру получения кредитных карт с одной единственной целью, чтобы можно было раздать их максимальное количество.

И чтобы банки ни говорили, как бы умных статей о правильном использовании кредитных карт они ни писали, мечтают они лишь об одном — чтобы кредитные карты «обнулялись» и по ним исправно платились проценты.

Ну, смешно же, когда «Тинькофф» в своём онлайн-журнале утверждает, что банки придумали кредитные карты не для того, чтобы их владельцы платили по ним проценты. Видите ли, они созданы для того, чтобы люди делали покупки, возвращали деньги на карту до истечения льготного периода и не платили проценты.

Не хочет «Тинькофф», чтобы вы платили 30% годовых с покупок и 50% со снятия наличных. Ему достаточно получать лишь вознаграждение от VISA/Mastercard в размере 1,5-2% от расходных операций по карте и столько же от магазинов за эквайринг, а ваших денег ему вообще не нужно. Первый в мире банк-альтруист.

Да, есть кредитные карты с более-менее разумными процентами, повышенным льготным периодом и хоть каким-то кэшбэком. Но даже такие карты всё равно остаются потенциальной кабалой, просто не такой губительной, как та же «Платинум» от «Тинькофф» или её двоюродная сестра «Платинум» от «Русского Стандарта».

Я против любых кредитов, но прежде всего кредитных карт. Считаю, что правильно использовать кредитную карту можно только одним способом — не оформлять её вообще. Ниже я приведу 7 причин для этого. Все эти причины применимы к среднестатистическому владельцы кредитки, тогда как лично для вас некоторые из них могут быть не актуальны.

Также большая часть из этих причин относится не только к кредиткам, но и к потребительским кредитам и картам рассрочки, это я отдельно буду отмечать.

При этом я на личном опыте знаю, что бывают ситуации, когда кредитные средства — единственное решение проблемы (по крайней мере, так кажется). Но эта мера должна быть временной: вы должны отказаться от кредитного продукта, как только финансовая ситуация улучшится, к чему вы будете прилагать все усилия. Кредиты не должны становиться неотъемлемой частью вашей жизни.

Если же вы всё-таки решили оформить кредитную карту, так как уверены в своей финансовой дисциплине и благосостоянии, то рекомендую сначала прочитать мой рейтинг лучших кредитных карт 2019 года. Благодаря ему вы увидите все минусы и «подводные камни» лучших кредиток, что позволит вам определиться с правильным выбором карты или всё-таки передумать с решением.

1) Мощное препятствие для поступательного развития

7 причин отказаться от использования кредитных карт

Когда вы можете рассчитывать только на себя — вы не имеете внешних препятствий для поступательного развития. Вы понимаете, что ваше благополучие зависит только от вас, и во всех неудачах вы можете винить только себя.

Хотите повысить уровень жизни? Значит нужно больше работать, развивать новые навыки, расти по карьерной лестнице.

Нужен новый флагманский смартфон? Накопите! А пока будете копить — подумайте, а точно ли он нужен вам.

И как всё меняется, когда у вас есть возможность воспользоваться любым видом кредитных средств (кредитки, потребительский кредит, карты рассрочки). Больше не нужно прилагать усилий — достаточно просто использовать деньги банка.

Да, долг придётся отдавать, но ведь это будет в далёком будущем, а в настоящем вы получите то, что хотите, и важно только это. А если вдруг возникнут проблемы с выплатами по кредитке, то просто возьмёте ещё одну кредитку в другом банке или вообще сделаете реструктуризацию долга. Никаких проблем, да?

2) Эффект «лёгких денег»

Человек так устроен, что ценит только то, что досталось ему с трудом. Поэтому и отношение у большинства людей к кредитным деньгам легкомысленное, из-за чего и возникают ненужные покупки.

Как вы будете относиться к условным 30,000 рублей, которые получили в виде премии за успешную сдачу проекта? Думаю, вы не потратите их на какую-то ерунду, так как деньги вы заработали, что называется «потом и кровью». Вы сделаете какую-то осознанную нужную покупку.

А как вы будете относиться к тем же 30,000 рублей, которые получили за 3 минуты, подав заявку на кредитную карту или карту рассрочки? Живём один раз!

Здесь ещё имеет значение и фактор времени: о премии вы знали заранее, поэтому успели морально подготовиться к ней, спланировав траты, кредитные же деньги возникают за короткий промежуток времени, поэтому на них совершает много импульсивных покупок.

3) Нет обязанности по погашению основного долга

Самое страшное в кредитной карте не её проценты и легкодоступность, а отсутствие необходимости гасить основной долг.

Владелец любой кредитной карты может из месяца в месяц гасить только проценты, внося 6-8% от долга, часть из которых забирается в виде уплаты процентов, а остальная часть доступна для расходных операций.

Не успеете оглянуться, как привыкнете к выплате ежемесячного налога банку в виде 30-40% годовых от суммы долга. Это станет вашим безусловным расходом, как покупка хлеба или молока.

Конечно, когда-нибудь вы погасите кредитку, вопрос лишь в том, как скоро. Может быть, через год, может быть через два года. А, может быть, через 5 лет, выплатив процентами 150-200% долга.

А с потребительским кредитом так сделать нельзя: хочешь не хочешь, а гасятся и проценты, и основной долг. Нет никакого искушения и возможности потратить ту часть, что предназначается для погашения самого долга.

По картам рассрочки основной долг гасится равными платежами и за установленный срок, тогда как процентов вообще нет.

4) Иллюзия наличия «подушки безопасности»

7 причин отказаться от использования кредитных карт

Если у вас есть кредитная карта, карта рассрочки или просто наличие возможности взять кредит, то эти деньги могут подсознательно рассматриваться, как «подушка безопасности» или как «средства на экстренный случай».

Поэтому вместо формирования собственного неприкосновенного запаса, откладывания денег на «чёрный день», вы будете рассчитывать на кредит, а все лишние средства тратить на ненужные покупки.

Да, кредитная «подушка безопасности» выполнит свою задачу, если вдруг понадобится. Но ведь заёмные средства придётся отдавать и делать это придётся через месяц-два после его использования. В итоге «чёрный день» растянется у вас на долгие месяцы, а то и годы.

5) Потенциальное кредитное бремя

Даже если вы не пользуетесь кредитной картой или возвращает на неё деньги в льготный период, то она всё равно остаётся потенциальным кредитным бременем.

Рано или поздно возникнет ситуация, из-за которой вы выйдите за льготный период и начнёт платить проценты. Из этих расчётов и выдаётся кредитная карта: чтобы рано или поздно вы «подсели» на проценты.

Иметь любую кредитную карту в своём бумажнике или смартфоне — тоже самое, что носить в штанах старую шашку динамита: рано или поздно она «бомбанёт, и вы лишитесь «достоинства» (уж простите за каламбур).

6) Высокие проценты и кабальные условия за просрочку

Проценты по кредитным картам в 1,5-2 и более раз выше, чем по потребительским кредитам. При этом получить сейчас потребительский кредит ненамного сложнее, чем кредитную карту.

Тогда зачем вам кредитные карты? Разумнее быстро получить потребительский кредит, если возникнет такая необходимость, или оформить карту рассрочки.

Про санкции за просрочку вообще говорить не хочется: тут вам и повышение ставки в 1,5 раза, и штрафы, и неустойки в 20% и т.д.

Почему так жёстко? Потому что раздаются карты всем подряд, и санкции являются тем сдерживающим механизмом, который уберегает потребителей с низкой финансовой дисциплиной от необдуманных шагов. Ну, и, конечно, все неустойки, штрафы и супер проценты — дополнительный доход для банка.

7) Мизерный кэшбэк и дорогое обслуживание

Даже по большинству дебетовых карт не даётся нормального кэшбэка (ох уж эта странная любовь банков к кэшбэку за «кафе и рестораны»), что уж говорить про кредитки?!

Вам и так дали деньги в безвозмездное пользование, чтобы вы могли себе ни в чём не отказывать! А вы ещё и кэшбэк хотите? Совсем оборзели холопы… Ладно! Только для вас и только сейчас: 1% на любые покупки, даже в ваших интернетах. И не стоит благодарности, всё для вас, наши любимые клиенты!

Что касается стоимости владения картой, то годовое обслуживание обычно стоит от 1,000 рублей (есть экземпляры и по 2,000, и по 3,000 рублей в год), ещё от 600 до 720 рублей нужно будет платить за смс. В сумме за год у вас на одну кредитку будет уходить не менее 1,500 рублей, пересчитайте их в проценты и прибавьте к основной ставке.

Текст: Дмитрий Максимов, автор «Экономим с Умом»

Картинки: автор неизвестен, нашёл их в Google

(6 оценок, средняя - 3,67)

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

комментариев 9

  1. Анастасия:

    За 5,5 лет использования кредитной карты получила почти 50 тысяч кэшбеком и около 25 тысяч — процентами с дебетовой карты, на которой держала свои деньги, пока шел грейс-период. Никогда не тратила с кредитки больше, чем планировала потратить своих денег. За обслуживание карты не заплатила ни копейки за это время, смс отключила сразу же. Но среди знакомых такой пример единственный, да)

  2. Антон:

    Есть и противоположные мнение о кредитных инструментах. Пользуюсь и кредитками в грейс-период, и картами рассрочек. За много лет ни разу не платил проценты. Деньги держу на картах с процентами на остаток. Кэшбек по картам и доход со счетов перекрывают все траты на обслуживание и ещё остается на мороженое. Тренируется финансовая дисциплина и растет кредитный рейтинг.
    Физические деньги стоят дороже номинала. Нужны услуги инкассаторов, хранение, перевозка, проверка подлинности. Грубо – на млрд бумаги приходится затратить 1,1 млрд. Банку дешевле работать с электронными деньгами и он стимулирует оплату безналом. Единственный реальный минус – нет анонимности трат. Но это не для всех важно.

    • Дмитрий Максимов:

      Прежде всего благодарю Вас за комментарий, Антон, и прошу прощения за долгий ответ.

      Повторюсь, считаю, что даже если использовать кредитные карты исключительно в грейс-период, Вы всё равно наносите ущерб своему бюджету (хотя это и намного лучше, чем платить % и постепенно погружаться в кредитное болото). Об этом я подробно написал в первом пункте «Мощное препятствие для поступательного развития».

      При этом, конечно, это относится только к тем, кто имеет возможность и желание развиваться в своей профессии (рост по карьерной лестнице и т.д.).

      Грубо говоря, каждая 1,000 рублей, взятая в кредит или в рассрочку, лишает вас заработанной 1,000 рублей. Считаю, что это намного хуже любых %.

      Желание купить что-то новое/съездить в отпуск/сделать ремонт и т.д. — может выступить мощным стимулом для нового витка в развитии. Но человек лишается этого стимула, когда есть возможность взять в кредит. Зачем напрягаться, когда есть лёгкий путь?

      Если ради мечты/исполнения желания вы получили повышение/премию/сменили работу, что Вы в итоге получили? Мечту/желание + развитие.

      Если ради мечты/исполнения желания вы просто взяли кредит, что вы в итоге получили? Только мечту/желание, необходимость выплачивать кредит, который ещё может быть обременён процентами.

      Я уже не говорю про эффект лёгких денег, эмоциональные покупки и т.д.

      Резюмируя: да, использовать кредитные деньги исключительно в грейс-период — намного лучше, чем платить %. Намного лучше, но всё равно хуже, чем заработать деньги самостоятельно.

      P.S.: Финансовая дисциплина хорошо тренируется и в обращении с собственными средствами (просто не покупаете ненужное). Кредитный рейтинг же никуда не денется, если перестать пользоваться кредитами, да и зачем он вообще, если не планировать пользоваться кредитами? 🙂

  3. Елена:

    Пользуюсь кредиткой уже несколько лет, а проценты платила только 1 раз в самом начале, когда срочно нужны были наличные средства. Не будь их, тогда не знаю, чтобы делали, пришлось бы ходить по родственникам и пробираться, не факт что кто-то дал взаймы. Кеш-бек с покупок, перекрывает плату за обслуживание карты в 2-3 раза. Я к деньгам отношусь одинаково, что к наличным, что к «виртуальным», может поэтому.

  4. Алекс Марртовский:

    По сути смысл статьи сводится к следующему: «Человек, который не понимает, что делает, не в состоянии контролировать свои поступки и живем в мире собственных иллюзий — рано или поздно облажается и влипнет в серьезные проблемы, так что чем меньше у него возможностей влипнуть в проблемы — тем лучше». Посылка верная, вывод — нет. Такому человеку бесполезно объяснять, как ему жить, и уберегать его от проблем бесполезно, так что чем быстрее он влипнет в проблемы — которые сам себе создаст — и освободит место в этом и без того перенаселенном мире для людей с мозгами, тем лучше.

    • Дмитрий Максимов:

      Когда на тебя каждый день давит общество (знакомые, телевизор, соцсети, лидеры мнений и т.д.) — тяжело придерживаться собственной позиции, которая идёт вразрез с общепринятой. Человек — существо социальное, поэтому влияние социума огромно, немногие готовы ему противостоять, тем более когда речь идёт о получении каких-то благ. Человек очень ленив по своей сути.

      Принципиально не брать кредиты и копить, «ловя на себе недоумённые взгляды», или пойти в банк и купить то, что в общество считается дефолтным благом? Для многих выбор очевиден.

      И это если мы говорим о тех, чьё становление личности происходило во времена, когда кредиты не были так повсеместно распределены (2000-е и начало 2010-х).

      Если же говорить о новом поколении, то они просто выросли в эпоху кредитов. Поэтому для них кредитная модель абсолютно естественна, они в принципе не видят в этом ничего плохого, так как не знают другой жизни. Как таким людям прийти к мнению, что кредиты — это зло?

      «Такому человеку бесполезно объяснять, как ему жить, и уберегать его от проблем бесполезно» — но ведь даже более серьёзные заболевания, как алкоголизм и наркомания, лечатся. Да, они на всю жизнь остаются в группе риска, но много людей никогда больше не возвращаются к этим пристрастиям. Поэтому я бы так просто «не забивал» на людей.

      «Чем быстрее он влипнет в проблемы — которые сам себе создаст — и освободит место в этом и без того перенаселенном мире для людей с мозгами, тем лучше» — людям с мозгами нечего бояться за своё место в этом мире 🙂 «О величии человека судят по его отношению к маленьким людям».

      Эта статья была написана для того, чтобы рассказать о пагубности кредитов. Те, кто об этом и так знают, ещё раз услышат важную информацию. Те, кто об этом пагубности не задумывался, получат «почву для размышлений».

  5. ALF:

    Вы не любите кошек?
    Да вы их просто не умеете готовить.

    • Дмитрий Максимов:

      Или понимаешь, что «употребление в пищу кошек» рано или поздно приведёт к проблемам с ЖКТ, как бы мастерски ты их ни готовил. 😉