Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса и самоизоляции
Многие люди с воодушевлением восприняли эту новость, надеясь на временное освобождение от обязанности плачивать платежи по своим кредитам, а также на прекращение начисления процентов на сумму кредита.
Однако прекращение начисления процентов привело бы к недополученную банками значительной части запланированной ими прибыли. Конечно, государство могло бы взять на себя обязанность по погашению процентов по кредитам граждан, но оно этого не сделало. Поэтому в рамках кредитных каникул реально можно рассчитывать лишь на отсрочку платежа основного долга.
3 апреля был принят закон (Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ), согласно которому кредитные каникулы представляют собой отсрочку ежемесячного платежа, предоставляемую банком заемщику, чей доход снизился более, чем на 30%.
В зависимости от условий кредитных каникул заемщик не выплачивает кредит, проценты по нему и штрафы. Максимальный срок такой отсрочки может длиться не более 6 месяцев. Чтобы получить кредитные каникулы заемщик должен обратиться к кредитору до 30 сентября 2020 года.
На первый взгляд, даже с учётом начисления процентов, кредитные каникулы — хороший финансовый инструмент, но при ближайшем рассмотрении выясняется, что воспользоваться им могут, мягко говоря, далеко не все заёмщики. Это популистская полумера, преподносимая властью, как трепетная забота о своих гражданах.
Содержание статьи:
[Нажмите на интересующий вас раздел для быстрого перехода к нему]
- Кредиты, по которым могут быть представлены кредитные каникулы
- Сколько раз можно получить
- Условия получения
- Порядок подачи заявления
- Продолжительность
- Платежи в период действия
- Ограничения на действия кредитора
- Порядок оплаты после истечения
- Почему кредитными каникулами не сможет воспользоваться большая часть заёмщиков
1. Кредиты, по которым могут быть представлены кредитные каникулы
Кредитные каникулы из-за коронавируса и самоизоляции предоставляются по всем видам кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах, включая кредитные карты, потребительские кредиты и займы наличными, автокредиты и ипотека, но только, если их выдали до 3 апреля 2020 года и их размер не превышает установленный Правительством максимальный размер.
Правительство установило следующий максимальный размер кредитов, по которым может быть предоставлены кредитные каникулы (Постановление от 03.04.2020 г. № 435):
- по кредитным картам — 100000 рублей;
- по потребительским кредитам наличными — 250000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300000 рублей — если индивидуальный предприниматель;
- по автокредитам — 600000 рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей — в Москве, 3 млн — в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн — в остальных регионах.
Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность. Этот момент является наиболее болезненным, так как не позволяет воспользоваться кредитными каникулами при превышении первоначальной суммы кредита над установленным Правительством максимальным размером.
При превышении максимальной максимального размера кредита вы можете также рассмотреть возможность получения ипотечных каникул, возможность оформления которых появилась в 2019 году.
Примечание: Обратиться за получением кредитных каникул могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал нарушения порядка внесения платежей в прошлом, либо имеет соответствующие просрочки на текущий момент. При этом суммы штрафных санкций, которые имеет заемщик на день обращения с заявление о предоставлении кредитных каникул, фиксируется (прекращают начисляться) на период действия, а выплачиваются после их окончания.
2. Сколько раз можно получить
По одному и тому же кредиту уйти на каникулы можно только один раз. Исключение существует только для владельцев ипотечных кредитов. Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот: после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы.
3. Условия получения
Заемщик может получить кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса, если его доход (совокупный доход всех заёмщиков) за последний месяц (предшествующий обращению с заявлением к кредитору) упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом (совокупным среднемесячным доходом заёмщиков) за 2019 год и такое падение он может подтвердить.
Для подтверждения снижения уровня дохода можно использовать справку 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 год или уведомление «Центра занятости» о регистрации в качестве безработного, официально оформленный больничный лист и другие документы, свидетельствующие о снижении дохода. Центробанку предоставлено право установить дополнительных перечень документов, но до настоящего времени этого не сделано.
В некоторых случаях банк может оценить снижение доходов без представления каких-либо документов. В качестве примера такой ситуации можно назвать получение зарплаты через банк, который выдавал кредит.
В любом случае заемщик не обязан сразу приносить документы, подтверждающие его право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. При этом банк обязан предоставить отсрочку без документального подтверждения снижения доходов.
Совет: Целесообразно собрать документы, подтверждающие снижение дохода, и представить их кредитору как можно раньше (по возможности – одновременного с подачей заявления в банк).
Если вы не сможете в указанный срок представить документы, подтверждающие снижение дохода, либо представленные документы не подтверждают снижение в установленном размере, то будете обязаны возместить пропущенные платежи и выплатить установленные штрафы. При этом в вашей кредитной истории появится информация о просрочке.
С учетом изложенного, рекомендую при наличии сомнений в расчете дохода, перед подачей заявления о предоставлении кредитный каникул – обратиться к кредитору за консультацией.
4. Порядок подачи заявления
Для получения кредитных каникул из-за коронавируса заемщику необходимо предварительно оценить размер снижения его доходов за месяц, предшествующий месяцу обращения, относительно уровня его среднемесячного дохода в 2019 году.
Если снижение составило упомянутые 30% или более, необходимо обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Сделать это можно следующими способами:
- позвонить по телефону горячей линии банка, МФО или КПК (главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный);
- подать заявление в офисе кредитора;
- подать заявление через личный кабинет на официальном сайте кредитора или через его мобильное приложение – если такие способы информирования предусмотрены вашим договором.
В любой другой ситуации, рекомендую вам выбрать наиболее надежный способ донесения информации до кредитора – подать заявление в офисе кредитора с получением отметки о вручении.
Однако из-за введенных в настоящее время ограничительных мер на свободное передвижение рекомендую выбирать способ обращения к кредитору исходя из имеющихся возможностей, но с учетом возможности доказывания такого обращения в будущем (наличие отметки о вручении, электронная переписка и т.д.).
Кредитор обязан рассмотреть заявление заемщика в течение 5 дней и при соответствии заявлении всем требованиям, сообщить заемщику о предоставлении кредитных каникул или отказа в этом.
В случае, если заёмщик в течение 10 дней после направления заявления не получил от кредитора уведомления о предоставлении кредитных каникул, они считаются предоставленными со дня направления заявления.
5. Продолжительность
Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до 6 месяцев, но заемщик может попросить и меньший срок.
Также можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем заемщик обратился к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.
Если заемщик в своем заявлении не определил длительность кредитных каникул, а также дату их начала, кредитные каникулы считаются равными 6 месяцам, а датой начала считается дата направления заявления заемщика кредитору.
Примечание: Неважно на какой срок были предоставлены каникулы, заемщик вправе прервать их в любой срок. Об этом необходимо просто сообщить кредитору. Но можно ничего не прерывать и просто вносить платежи любого размера во время каникул — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул начислят меньше процентов.
6. Платежи в период действия
В период кредитных каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в договоре. А по потребительским кредитами кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у заемщика. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда заемщик обратился за каникулами.
7. Ограничения на действия кредитора
В течение кредитных каникул не допускается:
- начисление неустойки (штрафа, пени);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
- обращение с требованием к поручителю.
8. Порядок оплаты после истечения
До окончания предоставленных каникул кредитор должен направить заемщику новый график платежей.
Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам заемщик обязан будет погашать в соответствии с условиями договора. При этом срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.
Во время льготного периода на сумму основного долга будут начислены проценты. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они были начислены еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.
По потребительскому, ипотечному или автокредиту долг за период каникул нужно будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.
9. Почему кредитными каникулами не сможет воспользоваться большая часть заёмщиков
Кредитные каникулы являются важной мерой поддержки граждан в текущей ситуации. Однако установленные условия их предоставления лишают большую часть заемщиков возможности их получения. Это связано с установлением минимальных лимитов кредитов, по которым можно получить кредитные каникулы, а также с определением сумм кредитов на момент их выдачи, а не на момент обращения с соответствующим заявлением к кредитору.
Другой проблемой, с которой неизбежно столкнуться желающие оформить кредитные каникулы, является подтверждение снижения суммы доходов в предусмотренном размере.
Закон, предусматривающий предоставление кредитных каникул, вступил в силу 3 апреля 2020 года, однако негативные последствия, связанные с распространением коронавирусной инфекции, стали возникать еще в марте 2020 года и привели к снижению доходов граждан. По указанной причине граждане, чей доход снизился до вступления в силу закона о кредитных каникулах, не смогут ими воспользоваться, так как закон обратной силы не имеет.
Другим проявлением названной проблемы являются, так называемые «черные зарплаты», которые позволяют работодателям снижать заработную плату работников, но не позволяет работникам подтвердить снижение уровня своих доходов.
Указанные проблемы могут помешать вам оформить кредитные каникулы, поэтому необходимо знать об их существовании. Если вы столкнулись с ними и получить кредитные каникулы не удалось, можно попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.
Если перечисленные в прошлом разделе проблемы вас не коснулись, и ваш кредит соответствует всем установленным условиям предоставления кредитных каникул, не стоит сразу идти с заявлением в банк. Это связано с тем, что они могут быть предоставлены лишь единожды, а обратиться за их получением можно до 30 сентября 2020 года (Правительством указанный срок может быть продлен).
Поэтому желательно детально оценить свое финансовое положение, в том числе сумму доходов, их достаточность для покрытия всех своих затрат и погашения обязательств по кредитам, возможность снижения расходов. Лишь после проведенного анализа стоит принимать решение о необходимости получения кредитных каникул. Это также связано с тем, что срок кредита будет продлен на период кредитных каникул. При этом за этот период вам также придется заплатить начисленные проценты.
С учетом изложенного, рекомендую разумно подходить к вопросу получения кредитных каникул, делая выбор в их пользу, лишь при наличии острой необходимости.
